이게 뭔가요?
대출을 만기 전에 갚을 때 무는 중도상환수수료를 계산하고, 그렇게 해서 아낄 이자와 견줘 어느 쪽이 이득인지 알려줍니다.
계산식
수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 약정일수)핵심은 마지막 항입니다. 수수료율이 1.2%라도 그 전부를 무는 게 아닙니다.
3년 약정에서 1년이 남았다면 잔존 비율이 1/3이므로, 실질 수수료율은 1.2% × 1/3 = **0.4%**가 됩니다. 3,000만원을 갚아도 수수료는 12만원이죠.
그래서 “지금 갚을까”의 답은 수수료율이 아니라 남은 기간이 정합니다.
3년이 지나면 면제됩니다
대부분의 은행이 대출일로부터 3년 경과 시 중도상환수수료를 면제합니다. 만기가 한참 남았더라도 3년만 채우면 수수료 없이 갚을 수 있다는 뜻입니다.
여유자금이 생겼는데 대출한 지 2년 반쯤 됐다면, 반년만 기다렸다 갚는 것도 방법입니다. 이 계산기에 면제 체크박스를 두 번 눌러보면 차이가 바로 보입니다.
갚는 게 이득인 경우
수수료보다 앞으로 낼 이자가 많을 때입니다. 대체로 이렇습니다.
- 대출 금리가 높을수록 → 갚는 게 이득
- 잔여기간이 길수록 → 아낄 이자가 커져 이득
- 다만 잔여기간이 길면 수수료도 커지므로, 금리가 낮으면 뒤집힐 수 있습니다
예금 금리와도 견줘보세요. 대출 금리가 3%인데 예금이 4%라면, 갚지 않고 예치하는 편이 나을 수 있습니다.
주의할 점
- 모든 계산은 브라우저 안에서만 이뤄집니다.
- 아낄 이자는 원금이 균등하게 줄어든다고 본 어림값입니다. 실제 상환방식에 따라 차이가 납니다.
- 은행마다 잔존일수를 계산하는 방식이 조금씩 다릅니다. 정확한 금액은 약정서와 은행에 확인하세요.
- 갚고 나면 그 돈은 다시 못 씁니다. 비상금까지 털어 갚는 것은 권하지 않습니다.
알아두기 — 중도상환수수료는 “상환액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 전체 기간”으로 줄어들지만, 그동안 내야 할 이자는 남은 원금 전체에 매달 붙습니다. 그래서 남은 기간이 길수록 수수료를 내고 갚는 쪽이 유리한 경우가 많고, 만기가 1년도 안 남았다면 수수료와 남은 이자가 비슷해져 서두를 이유가 줄어듭니다. 이 계산기에 대출 금리를 함께 넣으면 수수료와 아낄 이자를 견줘 보여줍니다.